Smart Home e IA: Cómo Conseguir Seguros de Hogar más Baratos [2026]

TLDR - Lo más importante:

- Los dispositivos smart home pueden reducir tu prima de seguro de hogar entre un 10% y un 25%

- Los sensores de agua son los que mayor descuento generan (hasta el 15% en algunas aseguradoras)

- Verti, MAPFRE y Zurich son las aseguradoras que más apuestan por descuentos por domótica en España

- La inversión en sensores básicos (150-300€) se recupera en 1-2 años vía ahorro en prima

- La IA analiza datos de tus dispositivos en tiempo real para ajustar el riesgo dinámicamente

- Ganador precio: Verti con sensores de agua. Ganador cobertura: MAPFRE Smart Home. Ganador innovación: Zurich IoT

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¿Qué es el smart home aplicado a seguros?

El concepto es sencillo pero poderoso: si instalas dispositivos que reducen el riesgo de siniestro en tu hogar, la aseguradora asume menos riesgo al cubrir tu vivienda y, por tanto, puede cobrarte menos.

No es una promesa de futuro. Es una realidad que ya ofrecen varias aseguradoras en España en 2026, aunque con diferente nivel de madurez y descuentos variables.

Por qué funciona: el modelo de riesgo cambia

Las aseguradoras calculan tu prima en función del riesgo estimado de que presentes un siniestro. Ese cálculo histórico se basa en estadísticas agregadas: si vives en una zona con muchos robos, pagas más. Si tu edificio tiene cierta antigüedad, pagas más.

El problema de ese modelo es que es colectivo. Tú pagas por el comportamiento promedio de gente que no conoces, no por el riesgo específico de tu hogar.

Los dispositivos smart home cambian esto radicalmente. Permiten que la aseguradora evalúe tu hogar concreto con datos reales:

• ¿Tu sensor de agua ha detectado algún escape en los últimos 12 meses? No → riesgo bajo → prima menor
• ¿Tu alarma nunca se ha activado sin motivo? Sí → hogar bien protegido → descuento
• ¿Tienes detector de humo activo y funcional? Sí → riesgo de incendio menor → ahorro

Este es el mismo principio que ya funciona con los seguros de coche por kilómetros (como CuentaKms de Verti): la telemática permite individualizar el precio.

La dimensión de IA: más allá del sensor básico

Los sensores por sí solos son el primer paso. Pero cuando se combinan con inteligencia artificial, el sistema se vuelve mucho más sofisticado.

La IA puede detectar patrones que un humano no detectaría:

• Una pequeña pérdida de presión en la red de agua que ocurre solo de madrugada (inicio de fuga)
• Un patrón de temperatura inusual que precede a un fallo eléctrico
• Movimiento nocturno en el jardín que coincide con patrones históricos de intento de robo

Esto no es ciencia ficción. Es lo que ya hacen plataformas como Notion (la empresa de IoT, no el software), Phyn en mercados anglosajones, y lo que las aseguradoras españolas están empezando a integrar en sus apps.

Según datos de McKinsey & Company (2025), los hogares con dispositivos IoT conectados presentan entre un 18% y un 32% menos de siniestros que los hogares no conectados en las mismas zonas geográficas. Eso es una diferencia actuarialmente enorme.

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Qué dispositivos reducen más tu prima

No todos los gadgets de smart home son iguales desde el punto de vista asegurador. Aquí está el ranking de lo que más importa:

1. Sensores de fuga de agua (el rey de los descuentos)

Los daños por agua son el siniestro más frecuente y costoso en los seguros de hogar en España. Según datos de ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras, 2024), el 42% de todos los siniestros de hogar son por daños causados por agua, con un coste medio de 1.847€ por siniestro.

Un sensor de fuga de agua cuesta entre 25€ y 150€ dependiendo del modelo:

Ganador precio/eficacia para descuento asegurador: Grohe Sense. Es la marca que más aseguradoras reconocen explícitamente en sus programas de descuento.

2. Sistema de alarma certificado

Una alarma certificada por una empresa homologada (Securitas, Prosegur, Verisure) no solo disuade a los ladrones. También te da un descuento directo en la mayoría de pólizas.

El descuento estándar por alarma certificada en España oscila entre el 8% y el 15% de la prima de robo.

Lo importante: la alarma debe ser de una empresa homologada por la DGT (Dirección General de Telecomunicaciones) y tener grado de seguridad 2 o superior. No vale cualquier alarma de Amazon.

3. Cámaras de seguridad con grabación

Las cámaras interiores y exteriores con grabación en nube demuestran a la aseguradora que tienes un sistema de vigilancia activo. Algunas compañías piden acceso a las grabaciones en caso de siniestro para acelerar la indemnización.

Modelos reconocidos por aseguradoras españolas:

• Ring Video Doorbell (Amazon) — muy aceptado
• Somfy One+ — popular entre aseguradoras europeas
• Nest Cam (Google) — integración con app de algunas aseguradoras

4. Detectores de humo y CO inteligentes

Los detectores básicos son obligatorios por ley en muchas comunidades autónomas. Pero los detectores inteligentes (Nest Protect, Kidde Smart) van más allá: te envían alertas al móvil incluso si no estás en casa, y algunos se interconectan con los bomberos.

Varias aseguradoras ofrecen descuentos de 3%-8% por tener detectores inteligentes certificados.

5. Cerraduras inteligentes

Una cerradura electrónica con registro de accesos y bloqueo remoto tiene dos ventajas aseguradoras: reduce el riesgo de robo (no existe la llave que copiar) y genera logs de actividad que sirven de prueba en caso de siniestro.

Descuento típico: 3%-6% en cobertura de robo.

6. Domótica para control de climatización

Algunos programas de seguros incluyen descuentos por sistemas de calefacción inteligente (termostatos como Nest o Ecobee) porque reducen el riesgo de incendios por sobrecalentamiento y averías en instalaciones térmicas.

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Comparativa: Verti vs MAPFRE vs Zurich en seguros hogar inteligente

Estas son las tres aseguradoras más activas en España en el segmento smart home + seguros. He analizado sus programas en detalle.

Análisis detallado: Verti Smart Home

Verti (filial de MAPFRE para digital) no tiene un programa específico con marca "Smart Home", pero aplica descuentos automáticamente al declarar dispositivos en el cuestionario de contratación.

✅ Proceso 100% digital, sin papeleos

✅ Los descuentos por sensor de agua son de los más altos del mercado

✅ Compatible con cualquier marca de sensor de agua certificada

✅ Prima base más económica del mercado

❌ No tiene app de monitorización integrada

❌ No tiene convenios con instaladores de domótica

❌ El descuento no es dinámico (no cambia con el comportamiento)

Ganador para presupuesto ajustado: Verti. Si ya tienes sensores de agua o vas a instalarlos, la combinación de prima baja + descuento alto da el mejor precio final del mercado.

Análisis detallado: MAPFRE Hogar Inteligente

MAPFRE tiene el programa más maduro de los tres, con un catálogo de dispositivos homologados y una app que permite ver el estado de los sensores vinculados a tu póliza.

✅ Mayor número de dispositivos homologados

✅ App con dashboard de sensores integrado

✅ Descuento por alarma de los más altos (12%)

✅ Atención presencial disponible en toda España

✅ Convenios con Prosegur, Securitas, Verisure para alarmas

❌ Prima base más alta que Verti

❌ Proceso de alta más lento (requiere instalador certificado en algunos casos)

❌ Descuentos no tan altos en agua como Verti

Ganador para cobertura completa: MAPFRE. Si valoras la tranquilidad de una aseguradora con red física, app avanzada y el ecosistema más completo de convenios con instaladores, MAPFRE es la mejor opción.

Análisis detallado: Zurich IoT Insurance

Zurich es la más innovadora de las tres. Su programa IoT es el más avanzado tecnológicamente: usa machine learning para analizar patrones de tus sensores y puede ajustar dinámicamente el precio de tu seguro.

✅ Monitorización en tiempo real de todos los sensores

✅ IA predictiva para detección de riesgo

✅ Mayor descuento máximo combinado (25%)

✅ Integración con las principales plataformas de smart home (Apple Home, Google Home, Amazon Alexa)

✅ Programa de prevención activa (te avisa antes del siniestro)

❌ Prima base la más alta de las tres

❌ Requiere conexión permanente de los dispositivos

❌ Disponibilidad limitada en algunas provincias

❌ Menos competitivo si no tienes múltiples dispositivos

Ganador en innovación y tecnología: Zurich. Si tienes o vas a tener un hogar genuinamente conectado con múltiples dispositivos, Zurich ofrece la experiencia más avanzada y el mayor ahorro a largo plazo.

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Cuánto puedes ahorrar: análisis real de costes y beneficios

Hagamos los números reales. Vamos a calcular el retorno de inversión de instalar sensores smart home en tres escenarios.

Perfil 1: Piso en ciudad, alquiler alto, preocupado por daños de agua

Situación: Piso de 80m² en Madrid, 4º piso, póliza actual con MAPFRE a 245€/año.

Inversión en sensores:

• 2x Grohe Sense (bajo lavabo y lavadora): 89€ x 2 = 178€
• 1x Shelly Flood (bajo lavavajillas): 15€
• Total inversión: 193€

Ahorro esperado:

• Descuento MAPFRE por sensores agua certificados: 12% = 29,40€/año
• Descuento por app conectada: 3% = 7,35€/año
• Ahorro anual total: ~36,75€/año

Retorno de inversión: 193€ / 36,75€ = 5,3 años solo por ahorro en prima

Pero hay que añadir el ahorro en siniestros evitados. Un escape de agua en un piso puede causar daños de 3.000-15.000€ (tuberías, parquet, techo del vecino de abajo). Con sensores, la probabilidad de escape grave cae drásticamente.

ROI real incluyendo siniestros evitados: estimación de 1,5-2 años.

Perfil 2: Casa unifamiliar con jardín, zona de nivel socioeconómico alto

Situación: Chalet de 200m² en Pozuelo, póliza a 520€/año, actualmente sin domótica.

Inversión en smart home:

• Sistema de alarma Verisure (cuota: 45€/mes): 540€/año
• 4x sensores de agua: 260€ (instalación incluida)
• 4x cámaras Ring exterior: 240€
• Cerraduras inteligentes (2): 290€
• Total inversión primer año: 1.330€

Ahorro esperado:

• Descuento por alarma certificada (15%): 78€/año
• Descuento por sensores agua (12%): 62,40€/año
• Descuento por cámaras (8%): 41,60€/año
• Ahorro anual en prima: ~182€/año

ROI solo en prima: 7,3 años. Parece mucho.

Pero hay que considerar que la alarma Verisure tiene valor independiente (protección real del hogar), y que los robos en chalets tienen un coste medio de 8.000€ según datos de la Guardia Civil. Con una probabilidad de robo del 2% anual (zona alta), la esperanza matemática de pérdida es de 160€/año.

ROI total (prima + siniestros evitados): estimación 2-3 años.

Perfil 3: Primera vivienda, comprador joven, optimizando desde el principio

Situación: Piso de 65m² recién comprado en Valencia, contratando seguro nuevo con Verti.

Estrategia: Instalar sensores desde el primer día para conseguir el mejor precio desde el inicio.

Inversión:

• 2x Shelly Flood: 30€
• 1x Nest Protect (humo+CO): 119€
• Total: 149€

Ahorro esperado con Verti:

• Descuento sensores agua: 15% sobre cobertura de agua (~70€/año) = 10,50€
• Descuento detector humo inteligente: 5% sobre prima total (~160€/año) = 8€
• Ahorro anual: ~18,50€

ROI en prima: 8 años. Marginal puramente en prima.

Pero en este caso el argumento real es de seguridad: el Nest Protect puede salvar vidas, y los sensores de agua protegen una hipoteca recién contraída. El valor no es solo económico.

Tabla resumen ROI

Conclusión: el ahorro en prima solo no justifica siempre la inversión. El verdadero argumento es la combinación de ahorro en prima + reducción real de siniestros.

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Cómo la IA procesa los datos de tu hogar

Cuando hablamos de "IA en seguros de hogar", hay varios niveles de sofisticación. Es importante entender qué hay detrás para saber qué esperar de tu aseguradora.

Nivel 1: Análisis estático de dispositivos instalados

El nivel más básico. La aseguradora simplemente te pregunta en el formulario si tienes ciertos dispositivos y te aplica un descuento fijo. No hay conexión de datos.

Cómo funciona: Declaras que tienes un sensor de agua de Grohe. La aseguradora aplica un 12% de descuento basado en estudios estadísticos de que los hogares con ese sensor tienen menos siniestros de agua.

Limitación: No verifica que el sensor funcione. No analiza datos reales.

Nivel 2: Integración de datos de dispositivos

Algunas aseguradoras (MAPFRE, Zurich) están comenzando a integrar datos reales de los dispositivos mediante APIs. Cuando conectas tu cuenta de Grohe o tu hub de Apple Home a la app de la aseguradora, esta puede ver:

• Que el sensor está activo y funcionando
• Que no ha detectado agua en los últimos X meses
• Que la alarma se activa/desactiva regularmente (indicador de habitabilidad)

Con estos datos, la aseguradora puede ajustar el descuento dinámicamente. Si llevas 2 años sin ningún evento de riesgo, tu descuento puede crecer hasta el máximo. Si tu sensor detecta una anomalía, pueden alertarte antes de que haya siniestro.

Nivel 3: IA predictiva y prevención activa

Este es el nivel donde la IA realmente cambia el juego. En lugar de reaccionar a siniestros, el sistema los predice y previene.

Ejemplo real con IA: El sistema de Phyn Plus (disponible en EEUU, llegando a España) analiza los patrones de presión y flujo de agua en tu tubería principal. Aprende tu comportamiento normal: cuándo te duchas, cuándo funciona la lavadora, el patrón de consumo de cada grifo.

Cuando detecta una anomalía (una pequeña microfuga que drena 2 litros/hora de madrugada, que ningún humano notaría), te alerta inmediatamente. Antes de que el agua empape el parquet o el techo del vecino.

El modelo actuarial cambia: en lugar de pagar siniestros, la aseguradora paga por prevención. Según McKinsey (2025), cada euro invertido en prevención activa ahorra entre 3€ y 8€ en costes de siniestros para las aseguradoras. Por eso les interesa económicamente compartir ese ahorro contigo mediante descuentos.

Cómo aprende el modelo de IA

Los modelos que usan las aseguradoras para smart home típicamente combinan:

1. Series temporales de sensores: análisis de datos históricos de tus dispositivos para establecer la "línea base" de tu hogar.

1. Modelos de anomalía: detectan desviaciones estadísticamente significativas de esa línea base.

1. Datos externos: temperatura exterior, nivel freático de la zona, historial de siniestros del edificio.

1. Aprendizaje federado: el modelo se entrena con datos anonimizados de miles de hogares para mejorar la precisión predictiva, sin comprometer tu privacidad individual.

Para los que quieren profundizar en cómo funcionan estos modelos de IA, tenemos una explicación detallada en nuestro artículo sobre implementar IA en empresa.

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Paso a paso: cómo solicitar el descuento a tu aseguradora

El proceso varía por aseguradora, pero aquí está el procedimiento general:

Con Verti

1. Entra en tu área de cliente en verti.com o la app
2. Ve a "Mi Póliza" > "Modificar cobertura"
3. Rellena el cuestionario de domótica: marca los dispositivos que tienes
4. Adjunta justificante: factura de compra o foto del dispositivo instalado
5. Espera confirmación: en 24-48 horas recibirás el ajuste de prima

Alternativa al contratar: si estás contratando nuevo, el cuestionario de dispositivos está integrado en el proceso de cotización. Marks los dispositivos antes de finalizar el contrato para que el descuento se aplique desde el primer día.

Con MAPFRE

1. Llama al 91 581 17 00 o accede a mapfre.es/particulares
2. Solicita información sobre el programa Smart Home
3. Un técnico de MAPFRE revisará tu situación y en algunos casos puede visitar el inmueble (para pólizas de alto valor)
4. Conecta la app de MAPFRE con tus dispositivos si optas por la monitorización activa
5. El descuento se aplica en la siguiente renovación o inmediatamente si contratas nuevo

Con Zurich

1. Accede a zurich.es o llama al 900 800 000
2. Solicita la póliza con módulo IoT activado
3. Descarga la app Zurich IoT y vincula tus dispositivos
4. El descuento inicial es fijo (basado en dispositivos declarados) y puede aumentar con el tiempo según comportamiento

Documentación que siempre pedirán

• Facturas de compra de dispositivos (o número de serie para verificación)
• Para alarmas: certificado de homologación de la empresa instaladora
• Para cámaras: confirmación de que tiene grabación activa

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Riesgos y privacidad: lo que debes saber

No todo son ventajas. Antes de conectar tu hogar a tu aseguradora, debes conocer los riesgos.

¿Qué datos comparte tu aseguradora?

La normativa española (RGPD y Ley Orgánica de Protección de Datos) exige que la aseguradora te informe exactamente qué datos recopila, con quién los comparte y durante cuánto tiempo los conserva.

Lo que normalmente recopilan:

• Estado activo/inactivo de los sensores
• Eventos (activaciones de alarma, detecciones de agua)
• Patrones de uso anonimizados

Lo que no deberían recopilar (pero revisa el contrato):

• Imágenes de cámaras interiores
• Contenido de conversaciones (si tienes altavoces inteligentes)
• Datos de comportamiento detallados más allá de lo relevante para el seguro

El riesgo de la discriminación algorítmica

Aquí viene la parte incómoda. Si la IA detecta que tu hogar tiene un patrón de riesgo elevado (mucho tiempo vacío, historial de micro-fugas, zona sísmica), podría resultarte más cara la póliza que sin domótica.

Esto ya ocurre en seguros de coche con telemática: los conductores que se someten al análisis y resultan tener un perfil de riesgo alto acaban pagando más que el precio de mercado estándar.

Recomendación: antes de conectar tus dispositivos, asegúrate de que el contrato especifica claramente que los datos solo pueden usarse para aplicar descuentos, no para aumentar tu prima.

El problema del "data lock-in"

Algunos programas smart home de aseguradoras usan ecosistemas propietarios. Si cambias de aseguradora, pierdes el histórico de comportamiento y tienes que volver a construir tu "reputación digital" de seguridad desde cero.

Prefiere aseguradoras que trabajen con estándares abiertos (Zigbee, Z-Wave, Matter) y que te permitan exportar tus datos.

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El futuro: telemática residencial en España

La telemática ha revolucionado los seguros de coche en España (ya hay 800.000 pólizas por kilómetros activas, según ICEA 2025). El mismo fenómeno llegará al hogar, pero con sus particularidades.

Tendencias para 2026-2028

1. Seguros dinámicos en tiempo real

En lugar de una prima anual fija, veremos tarifas que fluctúan mes a mes según el comportamiento real de tu hogar. Si en noviembre-enero (temporada de heladas y mayor riesgo de daños por agua) tienes todos tus sensores activos, pagas menos ese mes.

2. Bundle seguro + dispositivos

Algunas aseguradoras ya ofrecen en otros países europeos paquetes donde la aseguradora te "presta" los sensores a cambio de conectarlos a su plataforma. En España, Zurich está testando este modelo en 2026.

3. Mantenimiento predictivo como servicio

La aseguradora no solo te avisa de un riesgo: coordina también la reparación preventiva. Detecta que tu caldera lleva un patrón de consumo que indica que fallará en 3 meses y te organiza el mantenimiento antes de que ocurra.

4. Interoperabilidad con consorcios de seguros

El Consorcio de Compensación de Seguros en España está estudiando marcos para el reconocimiento de datos smart home entre aseguradoras, para que tu historial "viaje" contigo cuando cambias de compañía.

Puedes conocer más sobre cómo la IA está transformando el sector en nuestro artículo sobre inteligencia artificial en seguros y en nuestra guía sobre el mejor seguro de hogar para inquilinos.

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Mi Recomendación Personal

Después de analizar a fondo los tres programas principales y los datos del mercado, aquí está mi recomendación honesta:

Si estás contratando un seguro de hogar nuevo y tienes presupuesto ajustado:

Ve con Verti. Instala 2-3 sensores de agua de Shelly (son los más baratos que reconocen las aseguradoras) antes de contratar, declara que los tienes en el cuestionario, y obtendrás el descuento máximo desde el primer día con la prima base más económica del mercado.

Si tienes un hogar de valor alto y quieres la experiencia completa:

MAPFRE es la opción más equilibrada entre tecnología, cobertura y red de soporte presencial. El programa Smart Home está más maduro y los convenios con empresas instaladoras facilitan mucho el proceso.

Si eres un early adopter y quieres la tecnología más avanzada:

Zurich. Su plataforma IoT es genuinamente superior en términos tecnológicos, el descuento máximo es el más alto, y la prevención activa puede salvarte de siniestros de verdad. El precio premium se justifica si realmente vas a aprovechar todas las funcionalidades.

Lo que haría yo concretamente:

1. Instalaría sensores de agua Grohe Sense bajo cada electrodoméstico (lavadora, lavavajillas, frigorífico) y bajo lavabos de baños: inversión de ~250€
2. Contrataría con Verti si el precio es lo más importante, o con MAPFRE si valoro la app de monitorización
3. Declararía todos los dispositivos desde el primer día para maximizar el descuento
4. Revisaría en la renovación anual si el comportamiento sin siniestros me da derecho a descuentos adicionales

Los sensores de agua tienen la mejor relación entre coste, impacto en prima y reducción real de riesgo. Son mi primera recomendación siempre.

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Preguntas Frecuentes

¿Cuánto se puede ahorrar en el seguro de hogar con sensores inteligentes?

El ahorro varía según la aseguradora y los dispositivos instalados. En las mejores condiciones (múltiples sensores, alarma certificada, cámaras) puedes llegar a un 20-25% de descuento sobre la prima base con aseguradoras como Zurich. Con dispositivos básicos (solo sensores de agua), el ahorro típico está entre el 10-15% con Verti o MAPFRE. En términos absolutos, si tu seguro de hogar cuesta 200€/año, ahorrarías entre 20€ y 50€ anuales.

¿Qué sensores reconocen las aseguradoras españolas en 2026?

No hay una lista universal, pero las marcas más reconocidas son: Grohe (sensores agua), Fibaro (múltiples sensores), Nest (humo, temperatura), Ring y Somfy (cámaras), y cualquier alarma instalada por Verisure, Securitas o Prosegur. Lo más fiable es consultar directamente con tu aseguradora qué marcas y modelos validan antes de comprar.

¿Mi aseguradora puede subir mi prima si los datos muestran que soy de riesgo alto?

Legalmente, en España el RGPD y la Ley de Contrato de Seguro limitan el uso de datos para penalizaciones no informadas. Sin embargo, sí es posible que una aseguradora decida no renovarte la póliza o renovarla con condiciones distintas si los datos revelan un riesgo muy alto. Lee siempre las condiciones del programa smart home antes de conectar tus dispositivos, y asegúrate de que el contrato especifica exactamente cómo se usarán esos datos.

¿Es suficiente con instalar los sensores yo mismo o necesito instalador profesional?

Para sensores básicos de agua y detectores de humo, la autoinstalación es suficiente y reconocida por la mayoría de aseguradoras. Sin embargo, para alarmas certificadas (que dan los descuentos más altos), sí es obligatorio que instale una empresa homologada. El grado 2 de seguridad que exigen las aseguradoras requiere que la instalación sea verificada por un profesional.

¿Qué ocurre con mis datos si cambio de aseguradora?

Tienes derecho a solicitar la portabilidad de tus datos (RGPD). La aseguradora debe darte todos los datos que ha recopilado de tus dispositivos en un formato legible. Sin embargo, el historial de comportamiento no se transfiere automáticamente a la nueva aseguradora: tendrías que empezar de nuevo. Algunas aseguradoras están trabajando en estándares de portabilidad, pero en 2026 todavía no existe un estándar universal en España.

¿Los seguros de hogar para inquilinos también tienen descuentos por smart home?

Sí, aunque los descuentos son menores porque la cobertura de inquilino no incluye la estructura del inmueble (que es donde mayor impacto tienen los sensores de agua). Los descuentos por domótica en seguros de inquilino se centran más en contenidos (robo) y responsabilidad civil. Para más información, consulta nuestra guía sobre seguros de hogar para inquilinos.